- COBRA leidžia išlaikyti buvusio darbdavio sveikatos draudimo planą iki 36 mėnesių po to, kai paliekate darbą.
- Jei turite teisę į „Medicare“, galite jį naudoti kartu su COBRA, kad padėtumėte susimokėti už sveikatos priežiūrą.
- COBRA leidžia jums ir toliau teikti draudimą savo sutuoktiniui ir išlaikytiniams.
COBRA yra sveikatos draudimo galimybė žmonėms, kurie neseniai paliko darbą. Pagal COBRA, jūs galite likti pagal savo buvusio darbdavio sveikatos planą, net jei nebeturite darbo. Galite išlaikyti COBRA aprėptį 18 ar 36 mėnesius, priklausomai nuo jūsų situacijos.
Jei turite „Medicare“, COBRA gali būti naudojama jūsų aprėpčiai papildyti ir padėti sumokėti už daugiau paslaugų. Kai kuriais atvejais, naudojant COBRA ir Medicare kartu, galite sutaupyti pinigų.
Ar galite turėti COBRA ir „Medicare“ tuo pačiu metu?
Jūs galite turėti COBRA ir Medicare kartu, jei jau esate užsiregistravę Medicare, kai tapsite tinkami COBRA. Pavyzdžiui, jei esate 67 metų amžiaus ir naudojate „Medicare“ aprėpties ir darbdavio aprėpties derinį, bet tada išeisite į pensiją arba sumažinsite ne visą darbo dieną, galite būti tinkami tiek COBRA, tiek „Medicare“.
Kita vertus, jei jūs gausite teisę į „Medicare“, kai jau esate užsiregistravęs COBRA, jūsų COBRA aprėptis baigsis. Taigi, jei paliksite darbą būdamas 64 metų ir užsiregistruosite į COBRA, jūsų COBRA aprėptis baigsis, kai jums sukaks 65 metai ir užsiregistruosite į Medicare.
Kaip COBRA ir Medicare veikia kartu?
Jei turite daugiau nei vienos rūšies draudimą, draudimo kompensacija sveikatos priežiūros paslaugų teikėjams skirstoma į dvi rūšis: pagrindinė ir antrinė. Tai priklauso nuo to, kuris draudimas moka pirmiausia, o kuris - antrą.
Jei turite „Medicare“ ir „COBRA“ privalumų, „Medicare“ yra pagrindinis jūsų mokėtojas. Tai reiškia, kad „Medicare“ pirmiausia sumokės už paslaugas, o jūsų COBRA planas padės apmokėti visas likusias išlaidas.
Pavyzdžiui, kai naudojatės „Medicare B“ dalimi, paprastai mokate 20 proc. „Medicare“ patvirtintų paslaugų kainos garantiją. Jei jūsų COBRA planas turi mažesnį garantinį ar išskaitomą mokestį, jis gali būti naudojamas sumokėti už likusius 20 proc.
CORBA planai taip pat gali apimti paslaugas, kurių „Medicare“ A ir B dalys nedaro, pavyzdžiui, dantų priežiūrą, akių priežiūrą ar vaistus. Šias papildomas išlaidas taip pat gali padengti atskiri „Medicare Advantage“ (C dalis) arba „Medicare D“ planai.
COBRA ar Medicare?
Medicare užima tradicinių draudimo planų vietą. Medicare aprėptis teikiama dalimis. A ir B dalys sudaro originalų „Medicare“. Kiekviena „Medicare“ dalis apima skirtingas paslaugas. Medicare dalys yra:
- Medicare A dalis (ligoninės draudimas). A dalis apima buvimą ligoninėje, kvalifikuotų slaugos įstaigų ir kitas stacionarines priežiūros įstaigas.
- Medicare B dalis (medicininis draudimas). B dalis apima gydytojų vizitus, greitosios medicinos pagalbos važiavimą, medicinos įrangą, terapijas ir kitas medicinos paslaugas.
- Medicare C dalis (Medicare Advantage). C dalies planai apima viską, ką daro A ir B dalys, papildomai aprėpiant dantų, klausos, regos ir kartais vaistus.
- Medicare D dalis (aprėptis vaistais). D dalis apima vaistus. Galite pridėti D dalies planą prie originalaus „Medicare“ arba prie C dalies plano.
COBRA ir originalus „Medicare“
COBRA planas greičiausiai apims paslaugas, kurių originalus „Medicare“ nedaro. Atsižvelgiant į jūsų poreikį toms paslaugoms, COBRA gali sutaupyti jūsų pinigų. Bet papildomo „Medigap“ plano pirkimas taip pat gali padėti padengti kai kurias iš šių išlaidų ir gali būti pigesnis nei COBRA. Svarbu atidžiai perskaityti savo plano informaciją ir palyginti ją su „Medicare“ aprėptimi.
„Medicare“ privalumai
- prieinamesnė daugumai žmonių
- aprėptis trunka visą likusį gyvenimą
- galimybė rinktis iš įvairių „Medicare Advantage“ planų
- galimybė papildyti savo aprėptį „Medigap“ ar D dalimi
Medicare trūkumai
- apima tik jus, o ne jūsų sutuoktinį ar išlaikytinius
- originalus „Medicare“ neapima visų paslaugų
- jūsų vietovės „Medicare Advantage“ planai gali neatitikti jūsų poreikių
COBRA ir „Medicare Advantage“
„Medicare Advantage“ planų kaina skiriasi priklausomai nuo pasirinkto plano ir jūsų vietos. Ne visi planai yra prieinami visose valstijose. Paprastai galite rasti „Medicare Advantage“ planus, kurie apima originalias „Medicare“ paslaugas. Jūsų išlaidos, palyginti su COBRA planu, priklausys nuo turimų COBRA planų ir „Advantage“ planų detalių.
COBRA prieš Medicare D dalį
Į jūsų COBRA planą greičiausiai bus įtraukti vaistai, tačiau būsite atsakingi už visos priemokos sumos sumokėjimą. „Medicare D“ planus galima įsigyti už įvairiausias įmokas. Galite pasirinkti planą, kuris atitiktų jūsų poreikius ir biudžetą.
„COBRA“ privalumai
- leidžia išlaikyti tą patį darbdavio plano aprėptį
- leidžia padengti sutuoktinį ir išlaikytinius
- paprastai apima vaistus ir kitas paslaugas, kurių originalus „Medicare“ nedaro
- gali būti mažesnės kopijos ar garantija už „Medicare“
COBRA trūkumai
- trunka tik nuo 18 iki 36 mėnesių
- priemokos gali būti labai brangios
- gali būti mažiau lankstus nei „Medicare Advantage“ planas
Ar COBRA yra brangesnė už „Medicare“?
Daugumai žmonių COBRA bus žymiai brangesnė nei „Medicare“. Tačiau kai kuriomis aplinkybėmis taip gali būti.
Medicare A dalis kainuoja
Medicare yra padalintas į dalis. Medicare A dalis yra ligoninių aprėptis, ir dauguma žmonių už tai nemoka priemokos. Kol gausite socialinės apsaugos ar geležinkelio pensijų valdybos išmokas, nemokėsite A dalies įmokų.
Jei nepakankamai dirbote, kad galėtumėte gauti socialinės apsaugos išmokas, galite mokėti net 471 USD per mėnesį už A dalies premiją.
Medicare B dalis
Medicare B dalis yra medicininė aprėptis, ir dauguma žmonių už ją moka standartinę priemokos sumą. 2021 m. Ši suma yra 148,50 USD. Taigi daugumai žmonių „Medicare“ bus pigesnė, nebent jų COBRA aprėptis yra mažesnė nei 148,50 USD.
Ne visi moka standartinę B dalies premiją. Jei jūsų individualios pajamos yra didesnės nei 88 000 USD, būsite apmokestinti koreguota suma. Ši suma yra žinoma kaip su pajamomis susijusio mėnesio koregavimo suma (IRMAA). Kuo didesnės pajamos viršija 88 000 USD, tuo daugiau bus IRMAA.
COBRA išlaidos
Jei jums bus taikomi papildomi A arba B dalių antkainiai, COBRA iš tikrųjų gali būti pigesnė nei „Medicare“.
Pvz., Jei jūsų, kaip asmens, pajamos yra didesnės nei 500 000 USD arba 750 000 USD, kai esate susituokusios poros, mokėsite ne daugiau kaip 504,90 USD per mėnesį už B dalies draudimą. Jei neuždirbote 30 darbo kreditų, sumokėsite dar 471 USD už A dalies aprėptį. Tai reiškia, kad visos jūsų A ir B dalių išlaidos būtų 975,90 USD per mėnesį.
Atsižvelgiant į ankstesnį sveikatos planą, COBRA aprėptis gali būti pigesnė.
Ar „Medicare“ apima mano sutuoktinį ar išlaikytinius?
„Medicare“ yra individualus planas. Tai apima tik tave. Skirtingai nuo darbdavio plano, jūs negalite įtraukti savo sutuoktinio ar išlaikytinių į savo planą. COBRA leis jūsų sutuoktiniui ir išlaikytiniams likti jūsų aprėpties.
Taigi, jei jūsų planas apėmė sutuoktinį ar išlaikytinius, COBRA gali būti protingas pasirinkimas. Pavyzdžiui, jei jums 66 metai ir ką tik palikote darbą, turėsite galimybę naudoti COBRA, Medicare ar abu kartu. Jei ankstesnis planas apėmė jūsų 55 metų sutuoktinį ir du kolegijos amžiaus vaikus, jie taip pat galės gauti COBRA aprėptį. Jų negalima įtraukti į jūsų „Medicare“ planą.
Esant tokiai situacijai, galite užsiregistruoti „Medicare“, kol jūsų sutuoktinis ir vaikai naudoja COBRA, kad galėtų tęsti savo draudimą.
Kaip pasirinkti geriausią aprėptį man?
Kai ieškosite „Medicare“ ir „COBRA“ aprėpties, geriausias pasirinkimas jums priklausys nuo jūsų situacijos. Jūsų biudžetas, asmeniniai medicinos poreikiai ir sutuoktinio ar išlaikytinių poreikiai padės nustatyti geriausią pasirinkimą jums ir jūsų šeimai.
Išėję iš darbo, turite bent 60 dienų nuspręsti, ar pasirenkate COBRA. Jei dar nesate užsiregistravęs „Medicare B“ dalyje, turėsite 8 mėnesius po darbo palikimo užsiregistruoti. Galite naudoti šį laiko langą pasverdami savo galimybes.
Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis COBRA ar Medicare
- jūsų „Medicare“ įmokų kainą
- jūsų COBRA įmokų kainą
- visų vartojamų vaistų kaina
- jūsų COBRA plano kopija ir garantija
- jūsų regione galimi „Medicare Advantage“ planai
- jūsų sutuoktinio ar bet kokių išlaikytinių priežiūros išlaidos
Šios informacijos žinojimas gali padėti nuspręsti, kuris variantas jums yra pats prasmingiausias.
Kaip pereiti prie „Medicare“, jei dabar naudojuosi COBRA?
Jei jums bus suteikta teisė naudotis „Medicare“, kai esate COBRA, jūsų COBRA aprėptis bus sustabdyta. Galite užsiregistruoti „Medicare“ kaip įprasta. Jums nereikia atlikti jokių papildomų veiksmų. Tiesiog nepamirškite užsiregistruoti per pradinį registracijos langą.
Langas trunka nuo 3 mėnesių iki 65-ojo gimtadienio iki 3 mėnesių po jo. Jei užsiregistruosite po šio punkto, būsite apmokestinti už pavėluotą registraciją.
Jei kartu naudojate „Medicare“ ir „COBRA“ ir nebenorite, kad jūsų „COBRA“ aprėptų, galite atšaukti teikiančią draudimo bendrovę. Informacijos pakete iš jūsų buvusios įmonės žmogiškųjų išteklių skyriaus turėtų būti nurodyta, kaip tai padaryti. COBRA aprėptis yra kiekvieną mėnesį, todėl galite bet kada atšaukti.
Kas yra COBRA?
COBRA yra akronimas, kilęs iš jį sukūrusio federalinio įstatymo: 1985 m. Konsoliduoto visuotinio biudžeto suderinimo akto. Visi darbdaviai, turintys daugiau nei 20 darbuotojų, privalo pasiūlyti COBRA aprėptį. Net jei dirbate įmonėje, kurioje dirba mažiau nei 20 darbuotojų, priklausomai nuo jūsų valstybės, vis tiek galite gauti COBRA aprėptį.
COBRA užtikrina, kad jei dalyvavote darbdavio sveikatos priežiūros plane, jūs ir jūsų išlaikomi asmenys galės nusipirkti tą patį planą palikę darbą. COBRA aprėptis gali padėti jums ir jūsų šeimai išlaikyti sveikatos draudimą, kol ieškote naujo darbo ar kito draudimo.
Kai išeisite iš darbo, jums apie tai praneš sveikatos planas arba buvusio darbdavio žmogiškųjų išteklių skyrius. Pranešime jums bus pranešta, kada baigsis jūsų planas ir kokius veiksmus turėtumėte atlikti, kad išlaikytumėte aprėptį. Iki pranešime nurodyto termino turėsite atsakyti į pasiūlymą ir sutikti su COBRA. Pagal įstatymą turėsite atsakyti bent per 60 dienų.
Kaip jūs kvalifikuojate COBRA?
Labiausiai paplitęs būdas patenkinti COBRA yra palikti darbą, kuriame jie dalyvavo pagal darbdavio siūlomą sveikatos priežiūros planą. Šiuo atveju buvusiam darbuotojui ir visiems, kurie planavo, įskaitant jų sutuoktinį ir vaikus, bus pasiūlyta COBRA aprėptis.
Yra keletas papildomų atvejų, kai galite gauti sveikatos apsaugą per COBRA:
- Jei turite sveikatos draudimą per sutuoktinį ar tėvus, tačiau prarandate šią draudimą dėl mirties, skyrybų ar kitų gyvenimo pokyčių. Pavyzdžiui, jei sutuoktinio darbe turite sveikatos apsaugą, bet tada skyrybas nutraukiate, ši politika jums nebetaikoma. Tokiu atveju galėtumėte naudoti COBRA, kad išlaikytumėte planą, kol ieškote kitos aprėpties.
- Kitas pavyzdys: jei esate 24 metų ir esate aprūpintas savo tėvų pateiktu sveikatos planu ir tas tėvas miršta, galite įsigyti COBRA aprėptį pagal šį planą. Taip pat galite naudoti COBRA aprėptį, jei jūsų sutuoktinis ar tėvas nustoja naudotis darbdavio remiama sveikatos priežiūra, nes jie tapo tinkami „Medicare“.
- Kai kuriais atvejais jūs galite tapti tinkamu naudoti COBRA, net jei vis tiek turite savo darbą. Taip gali atsitikti, jei jūsų darbas siūlo sveikatos draudimą tik visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams, o jūsų darbo laikas sutrumpinamas iki pusės etato. Tokiu atveju galite naudoti COBRA aprėptį, kad išlaikytumėte savo planą, nors jūs jau ne visą darbo dieną.
Ar yra situacijų, dėl kurių jūs negalite dalyvauti COBRA?
Paprastai jūs turėsite teisę į COBRA aprėptį, nesvarbu, kodėl nebedirbate pas savo buvusį darbdavį. Vienintelė išimtis yra „didelio netinkamo elgesio“ atvejai. Šis terminas paprastai reiškia rimtus ir galimus neteisėtus nusikaltimus, pavyzdžiui, pasirodymą darbe apsvaigus nuo alkoholio ar kitų medžiagų, vagystes iš darbdavio ar priekabiavimą prie kitų darbuotojų.
Jei jūsų darbas nutrūko dėl kokių nors kitų priežasčių, jūs vis tiek turėsite teisę į draudimą. Tai galioja net tuo atveju, jei jus atleido iš darbo arba atleido iš darbo dėl priežasčių, susijusių su našumu.
Kas moka už COBRA?
Už tai paprastai moka draudimą gaunantis asmuo. Jūs būsite atsakingas už visą priemokos sumą. Daugeliui žmonių tai daro COBRA brangų aprėpties variantą. Be to, jūsų buvęs darbdavys gali iš jūsų imti iki 2 procentų administracinį mokestį. Tai reiškia, kad galėtumėte mokėti 102 procentus savo priemokos sumos.
Pavyzdžiui, jei per darbdavį turėjote polisą su 500 USD priemoka, o jūsų darbdavys mokėjo 80 proc. Šių išlaidų, kol dirbote, už tą sveikatos draudimą būtumėte mokėję 100 USD per mėnesį. Pagal COBRA mokėtumėte 510 USD per mėnesį už tą pačią aprėptį. Kitos jūsų sveikatos priežiūros išlaidos, tokios kaip išskaitymas, monetarinės įmokos ir įmokos, išliks tokios pačios.
Išsinešimas
COBRA leidžia laikytis darbdavio siūlomo sveikatos plano net ir palikus darbą. Jūs būsite atsakingas už visą priemokos sumą, įskaitant dalį, kurią sumokėjo darbdavys.
Galite kartu naudoti „COBRA“ ir „Medicare“, kad padengtumėte savo sveikatos poreikius ir savo šeimos poreikius. Priklausomai nuo jūsų plano, COBRA gali apimti paslaugas, kurių „Medicare“ neteikia, arba ji gali padengti jas už mažesnę kainą. „Medicare“ visada yra pagrindinis mokėtojas, jei kartu naudojate „Medicare“ ir „COBRA“.
Galiausiai jūs nusprendžiate, ar naudoti COBRA, „Medicare“, „COBRA“ ir „Medicare“ kartu. Apsvarstykite savo biudžetą, medicininius poreikius ir šeimos situaciją, kai palyginsite savo galimybes ir jų išlaidas.
Šis straipsnis buvo atnaujintas 2020 m. Lapkričio 20 d., Kad atspindėtų 2021 m. Medicare informaciją.
.jpg)
